关于大数据风控与数据驱动的几点思考

随着大数据技术的发展和移动互联网的普及，特别是大数据在风控领域的成功应用，数据驱动业务发展已成为消费金融机构关注的焦点。银行、助贷平台、消费金融公司等纷纷投入大量资源建设大数据平台、决策引擎、模型和算法等，以保持在数字化转型浪潮中的竞争优势。

然而，仅仅依赖大数据技术并不足以实现业务的成功。

(资料图)

尽管大数据、数据科学、机器学习等方法和技术应用越来越普遍，但它们只是丰富了信息维度和加强了数据分析和处理的能力，金融业务的本质和基本规律并没有因此改变。有些从业者过于迷恋各种统计技术和复杂模型，却忽视了业务的基本规律和本质，往往会被从可能有偏的样本中提取的表面现象所误导。这种对模型和统计的过度关注可能导致错误的业务决策和重大损失。

数据驱动旨在通过使用数据获得洞察来进行业务决策。随着移动设备的普及和用户行为数据的不断积累，可以更准确地了解客户需求、行为和偏好。通过数据科学方法，提升了风险控制、精准营销等业务决策的效率和效果。

所谓数据驱动消费金融业务实际上是将数据科学和科学方法论应用于金融业务中。这套方法论不仅适用于金融业务，也应用于经济学、生物学、化学、物理学等基础学科。在数据驱动的方法中，我们总结出一系列假设，并基于这些假设对业务进行判断和预测，从而做出相应的决策。我们必须通过实践验证或推翻这些假设，并根据现实情况提出新的假设，不断循环、反复，不断提高业务水平。

因此，数据驱动并不仅仅意味着建立模型，然后将模型应用于各个业务环节。它是一套方法论，让我们对每个业务环节有正确的认识，并在正确的认识的基础上指导我们改进业务。

然而，我们必须明确数据驱动仅仅是实现业务目标和创造价值的手段之一。数据科学和机器学习技术的应用需要基于金融基本原理和经验知识，结合业务的特点和规律。只有在正确理解和运用金融业务的基本原则的基础上，才能更好地利用数据驱动的方法来指导业务决策和运营。

就拿大数据风控来说，成功的风险管理需要有完善的机制、流程、制度和业务经验的支持，数据和模型有时会出错，需要有业务经验的专家进行验证，而一些数据和历史样本无法体现的情况，则需要经验和预判来补充。方法的灵活性、策略的前瞻性、业务与经验判断、主动识别、多目标平衡、完备的逻辑推理、假设检验、实验测试、业务指标的合理量化和测算、对金融业务本质和规律的认知、策略的实施落地等都是大数据风控能够成功的关键。

大数据风控，本质上是应用大数据和数据科学方法论，挖掘数据，探查隐藏的模式、规律和趋势，提取有价值的信息，发现风险控制的关键点，并基于数据，前瞻性地量化、测算风险、收益和规模等业务指标，指导业务决策和运营。数字化风控搭配自动化决策，让风险管理和业务决策更加可控、高效、高质量和精细化。

大数据风控能力是通过一系列目标、策略、执行、复盘循环往复的过程中不断迭代、优化和提高的。

下面是一些成为数据驱动业务所需的关键因素：

技术基础设施和数据安全：需要建立稳定可靠的技术基础设施，包括高效的计算能力、数据采集和管理系统、数据存储和处理系统，确保数据的准确性、完整性和安全性。。同时，保护客户数据的安全和隐私也是至关重要的，消费金融机构需要采取必要的措施来保护客户数据的机密性和完整性。

数据分析和建模：数据分析是数据驱动的消费金融业务的核心能力之一。通过应用统计学和机器学习等技术，对数据进行深入分析，发现隐藏的模式和趋势，提取有价值的信息。建立合适的模型，以支持业务决策和风险管理。

组织文化和人才培养：成功实施数据驱动消费金融业务需要营造一种注重数据和分析的组织文化。这包括培养数据驱动的思维方式和决策过程，提升员工的数据分析和解读能力。同时，拥有具备数据科学和业务领域知识的人才团队也是关键因素。

业务智能和决策支持：利用数据驱动的方法，为决策者提供准确、实时的业务智能和决策支持。通过数据可视化、仪表盘和报告等方式，将复杂的数据转化为易于理解和应用的信息，帮助决策者做出明智的决策。

风险管理和精准营销：数据驱动的方法可以提供更准确和全面的风险评估和监控，帮助机构及时识别和应对风险，并确保符合法规和合规要求。通过数据分析和预测模型，可以实现更好的用户定位和营销策略，提高用户体验和满意度。可以通过深入理解客户需求和行为，提供个性化的产品和服务。

持续创新和改进：消费金融是不断变化和创新的领域。机构需要保持敏捷性、灵活性和前瞻性，不断改进和优化数据分析和机器学习的方法和模型。同时，积极探索新兴技术和趋势，以应对行业的挑战和机遇。

要实现数据驱动消费金融业务发展，我们也要充分认识到数据、模型等仅是手段、工具和方法，而不是解决问题的唯一途径。尽管数据科学和机器学习技术可以提供有力的决策支持，但我们不能完全依赖数据、模型和算法，而忽视了金融基本原则和经验知识。我们需要在技术和业务经验之间找到平衡，以确保业务的可持续发展和长期成功。

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